2009-01-07T14:24:16Z Adrian Bickle Copyright 2009, Adrian Bickle SPHPBLOG Surtout choisissez une société française, le mieux une société spécialisée dans l'assurance vie, comme Esca Prévoyance (je prêche pour ma paroisse mais c'est la vérité) qui va réagir de suite aux différents évenements durant votre période d'épargne.

Mes coordonnées : christophe.ferrandez@neuf.fr
Notre site : http://www.esca.fr
Note taux garantie 2008 Fond en Euros : 4,62%

Présentation et Fonctionnement

Souvent désigné comme le placement favori des français, l'Assurance-vie est un placement bénéficiant d'une fiscalité réduite. Il permet, au choix, de se constituer un capital, de produire des revenus ou de transmettre un patrimoine.
L'Assurance-vie
Les contrats d'Assurance-vie sont distribués par les compagnies d'assurance ou via les filiales assurance des banques. Les contrats sont aussi proposés par des associations d'épargnants qui jouent alors un rôle de négociateur entre les adhérents et l'assureur.
Une assurance habituelle permet de se prémunir d'un risque. Une assurance auto permet, contre le paiement de primes (c'est les versements) d'être remboursé en cas d'accident. Une assurance décès, permet d'offrir un capital à des personnes désignées, en cas de décès. Les primes sont acquises à l'assureur que l'évènement garanti se produise ou non.
L'assurance-vie fonctionne d'une manière différente. C'est un contrat d'épargne. Tous les versements, ainsi que les intérêts générés, vont constituer un capital. En cas de vie, vous toucherez ce capital épargné ; en cas de décès, ce capital sera transmis à la personne que vous aurez préalablement désignée, dans le contrat. C'est la clause bénéficiaire.

Définitions
L'assurance-vie existe sous deux formes :
• Contrat monosupport en euros. Ce contrat est majoritairement investit dans des produits à taux garanti : obligations du secteur public ou privé. C'est un placement sans risque. Chaque année, les intérêts sont définitivement acquis. On parle d'effet de cliquet.

• Contrat multisupport. Ce contrat est investit sur plusieurs supports (ou plusieurs fonds) plus ou moins spéculatifs. On retrouve, en général, un fonds en euros ou un fonds garanti équivalent au contrat monosupport précédent. Les autres fonds proposés sont basés sur des FCP ou des Sicav boursières.
Ces derniers fonds ne sont pas garantis en montant. A chaque versement, un nombre de part est attribué selon le cours du fonds. La valeur de la part variant à la hausse ou la baisse. Seul ce nombre de parts acquises est garanti. Ce sont des fonds en unité de compte.
Suivant les contrats, la répartition entre les fonds peut être libre, imposée par l'assureur ou présélectionnée : plusieurs profils sont alors proposés : dynamique, prudent, équilibré...

A noter : depuis la loi n° 2005-842 du 26 juillet 2005 pour la confiance et la modernisation de l'économie (dans le but d'encourager la détention durable d'actions) un contrat monosupport peut être transformé en contrat multisupport tout en conservant l'antériorité fiscale dudit contrat. Cette possibilité ne permet pas de changer d'assureur et n'est pas, non plus, une obligation pour l'assureur. Cela est possible seulement si votre assureur le permet.
La transformation doit comporter au minimum 20% d'investissement dans des fonds en unité de compte.

Vocabulaire
Les primes. Ce sont les versements.
Le rachat. Ce terme désigne un retrait des fonds. Lors de souscription d'une assurance-vie, votre contrat doit prévoir un tableau présentant les valeurs de rachat.
Le capital décès. C'est la valeur totale atteinte par le contrat d'assurance vie lors du décès de l'adhérent..
L'arbitrage. C'est l'action de modifier la répartition entre les fonds. Par exemple : enlever 1.000 € du fonds A pour le mettre dans le fonds B.
La sécurisation (des plus values). C'est un mode de gestion permettant de transférer les plus-values des fonds en unité de compte vers le fonds garanti, afin de se prémunir d'éventuelle baisse de la Bourse.
L’adhérent ou l'assuré. C’est la personne sur qui repose le contrat, il a la jouissance du contrat en cas de vie (versement, rachat, modification de clause…). Le contrat est à son nom et il ne peut en être que l’unique titulaire.
Le souscripteur. Il s’agit souvent de la même personne que l’adhérent, sauf dans le cadre d’une ouverture d’assurance vie d’un parent à son enfant mineur ou d’un majeur protégé (tutelle, curatelle). En cas de contrat collectif ou de contrat groupe, le souscripteur du contrat est une association ou une société de commercialisation de l'assurance-vie.
Le bénéficiaire (en cas de décès). La clause bénéficiaire prévoit qu’au décès du titulaire du contrat le bénéfice ira au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par l’adhérent. Ces derniers entrent donc en jouissance du capital de l‘assurance vie après s’être manifesté auprès de la compagnie détentrice du contrat.
L’assureur. Compagnie d'assurance auprès duquel le contrat a été ouvert. Si le contrat est individuel, l'assureur s’engage pendant toute la durée du contrat à recueillir les demandes de l’adhérent et à les appliquer (versement, rachat, arbitrage, modifications…) ainsi qu’à verser les rémunérations sur les différents fonds souscris.

Les frais
Tous les contrats d'assurance-vie comportent des frais. Ceux-ci peuvent être très différents d'une compagnie à l'autre. Mais ces frais sont aussi nécessaires pour rémunérer l'assureur et lui permettre d'offrir des services tels que des relevés de comptes réguliers ou l'accès à son contrat via internet.
Pensez aussi que toute opération de gestion, même si elle n'est pas mentionnée ci-dessous, peut donner lieu à des frais annexes ou à des pénalités.
Frais de versement. Ce sont les plus connus. L'assureur prend un pourcentage sur chaque versement. Son taux varie entre 0 et 5%. Les taux les plus élevés sont en général négociables.
Il ne faut pas les confondre avec les frais précomptés. Le principe : au lieu de prendre un pourcentage de frais sur chaque versement, le contrat prévoit que les premiers versements ne sont que des frais précomptés (par exemple : les deux premières années), et les suivants, que des versements bruts (sans frais). Si le contrat va jusqu'à son terme, pas de surprise. Si vous souhaitez rompre le contrat avant deux ans, votre capital acquis est nul. Pour éviter cela, la loi a rendu obligatoire la présence dans le contrat d'un tableau présentant les valeurs de rachat futures.
Frais de gestion. Ces frais sont calculés sur l'encours global de chaque fond. Pour les fonds en unités de compte, ces frais sont prélevés, soit sur la valeur de chaque part (en général pour des fonds spécifiques à une assurance-vie), soit sur le nombre de parts. Pour le fond en euros, ils sont déduits des intérêts bruts du fonds, et c'est seulement les intérêts nets de ces frais de gestion qui sont versés. Les frais de gestion seront plus élevés sur les fonds en unité de compte que sur les fonds en euros. Là encore, il est préférable qu'ils soient modérés. A noter, toutefois, que la rémunération des fonds en euros est toujours communiquée en "net de frais de gestion" : vous pouvez ainsi les comparer sans vous préoccuper de ces frais.

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Voici deux outils qui peuvent vous aider avec votre gestion d'argent :

Calculette Boule de Neige Crédit - ici et
Calculette Economies ici!]]> http://www.planet-france.org/index.php?entry=entry081121-131148 2008-11-21T00:00:00Z 2008-11-21T00:00:00Z
Voici deux outils qui peuvent vous aider aussi...

Calculette Boule de Neige Crédit - ici et
Calculette Economies ici!]]> http://www.planet-france.org/index.php?entry=entry081114-125908 2008-11-14T00:00:00Z 2008-11-14T00:00:00Z
L'outil se trouve ici :

http://www.planet-france.org/bouledeneige.htm

Vous pouvez expérimenter en changeant le montant que vous allez rajouter à vos mensualités pour voir combien d'économies vous pouvez faire ! Bon courage

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http://www.planet-france.org/calcSimu.htm

Si vous ne payez que le minimum des remboursements, vous allez payer beaucoup + d'intérêts ! Le mieux c'est de rembourser + vite avec des paiements plus élevés. N'hésitez pas de faire quelques simulations pour voir combien ça coûte !]]> http://www.planet-france.org/index.php?entry=entry081027-131214 2008-10-27T00:00:00Z 2008-10-27T00:00:00Z
N'entrez pas dans ce mouvement ! ça peut nuire tes finances !

Article intéressant ici]]> http://www.planet-france.org/index.php?entry=entry081025-081601 2008-10-25T00:00:00Z 2008-10-25T00:00:00Z
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OptimCrédit permet de manipuler facilement l'ensemble des paramêtres d'un emprunt (durée, taux, frais de dossier, assurance), et de calculer l'échéancier, le coût global du crédit, et TEG du crédit.

La plupart du temps, le TEG indiqué dans le devis est totalement faux. Ce n'est que dans l'offre officielle de crédit qu'un TEG exact est indiqué, comme l'y oblige la loi française. Calculer vous-même le TEG à partir des paramètres du devis permet donc d'anticiper la réalité de l'offre et de mieux comparer les devis concurrents.

Bien souvent, on compare le coût global du crédit. Cette comparaison a le mérite d'être facile, car le calcul est facile. Pourtant, il faut s'en méfier : la mesure du coût global est partielle, et inexacte. En effet, le coût global ne prends pas en compte la notion de temps pour les frais d'assurance, les frais de dossier, la caution,... Hors, la notion de durée dans le temps est la raison même d'exister du crédit et de ces frais. Il serait paradoxal, voir naïf, de comparer deux crédits en fonction de leur seul coût global ! Pour prendre en compte la notion de temps, il convient de comparer le TEG (équivalent du taux de rendement interne en finance).

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